各银行网银互联带动支付产业成熟

      前不久，有媒体报道，央行第二代支付系统将于今年8月正式上线，届时各银行网银将实现互联互通。由于该系统能为个人和单位用户提供跨行24小时实时的资金汇划、跨行账户和账务查询，以及第一代支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付等功能，有人称其为“超级网银”。另外，由于第一批接入第二代支付系统的为商业银行，而未提及第三方支付商，对此有人解读为第三方支付将面临生死考验。

　　央行升级二代支付系统是否就是“超级网银”？此举是否意味着将第三方支付排除在外？近来，不少业内人士对此作出回应。

　　网银互联意欲何为

　　日前，央行支付结算司负责人在“第四届中国支付业国际峰会”上表示，中央银行始终是做跨行业务的，包括跨行支付业务和跨行结算，跨行网银实际上是就是一个跨行结算的新业务，根本不涉及“超级网银”一说，央行也不会强行要求各银行统一网银标准，实现互联互通。

　　据了解，互联网的勃兴和新兴电子支付的发展，令央行第一代人民币跨行支付系统改造升级迫在眉睫。传统的支付系统已无法满足不断增长的需求。一般的支付业务，当付款人需要向他行账户付款时，该笔款项将从付款行网上银行系统，经过付款人开户银行行内业务系统、人民银行现代化支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多个环节。支付业务指令须经过多个节点、多个系统间的转换，效率低、成本高。为满足银行业金融机构间的支付业务实时清算需要，2009年12月2日，央行召开第二代支付系统暨中央银行会计核算数据集中系统建设启动会议，阐明第二代支付系统能为银行业金融机构提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段。

　　按照原计划，第二代支付系统的网银互联应用系统先行建设，原本拟于2010年6月底前上线运行，第二代支付系统其他应用系统和ACS（中央银行会计核算数据集中系统）于2011年6月底前上线运行。不过从目前准备情形看，网银互联系统可能要到8月份上线。届时，网银用户登录任何一家银行的网站，就可以查询到在其他银行的银行卡信息，这将大大便利网银客户，同时，也为商业银行在电子商务、跨行资金管理等方面为客户提供创新服务奠定有力基础。

　　有业内专家表示，央行支付系统的此番升级提高了银行与非银行类金融组织在支付清算上的效率，推动了国内电子支付行业的快速高效发展。实际上，央行此举在国外成熟的支付市场中已有例证，比如在美国，ACH（自动清算所系统）就是美国处理银行付款的主要系统，ACH在美国已经存在了30多年，90%的美国银行是自动交换中心成员，此外还有银行卡组织和独立第三方支付机构。事实上，每个发达国家都有自己的自动交换中心系统，否则很难在国际贸易竞争中立足，也很难建立高效的商业银行系统。

　　第三方支付出路何在

　　对于第三方支付业务是否会因网银互联平台的出现而受影响，支付结算司负责人表示，去年第三方支付总额在是5000亿元左右，相对于银行系统的1200万亿元的结算总额来说很小，因此，央行第二代支付系统的上线，对于市场上的第三方支付商不会有太大影响。第三方支付组织做的只是一些零星的业务，而且是商业银行不太做的业务。可以说，第三方支付组织在整个支付系统里面起的作用就是拾遗补缺，利用其庞大的网络资源，形成沟通银行和客户之间的一个桥梁。目前有犯罪分子利用第三方支付组织来进行网上赌博、贩毒等交易，希望第三方支付组织要加强对客户的审议，对客户的资信状况、业务范围做必要的了解和审核。

　　央行金融标准委员会支付标准小组成员、易宝支付副总裁余晨在接受记者采访时表示，从技术上讲，央行第二代网银推出类似于美国的自动清算所系统，也类似于我国通信系统的骨干网系统，而央行系统和银行、非银行类金融机构的第三方支付企业是一个上下游关系，不是取代和竞争关系。网银互联平台的出现将打通各银行间的连接，也将构筑一个更开放、更公平的环境，减少资源的垄断，第三方支付组织将不再需要逐一接入各家银行，从而可以腾出更多的精力专注于金融增值服务开拓、行业支付解决方案量身定制等。支付宝公司首席执行官彭蕾也对记者表示，“我们不认为央行二代网银系统的推出是对市场的损害，相反，我们认为，央行二代网银的升级会对国内电子支付的发展带来又一次飞跃，对规范以及优化国内支付环境，提升用户体验的意义巨大，也将为完善电子商务基础服务，推动国内在线消费的发展带来重大的影响。”

　　“央行升级二代网银，意在铺路，对支付产业本身是一个利好消息。”易观国际高级分析师曹飞认为，第三方支付此次虽未接入且未出现在试点单位中实属正常，因为非银行类金融机构的牌照尚未发放，央行推动升级的步骤也必然循序渐进。第二代支付系统的升级有助于统一网银标准，增强支付能力，恰恰给依托银行网上支付系统的第三方支付组织带来更大的发展空间。

　　不少业内人士认为，央行网银互联平台的筹建和推出，实际上是中国支付产业走向成熟的必经之路，不论是对银行自身的清算结算业务还是第三方支付的发展，长远来讲都是有益的。金融行业的细化分工是一个国家金融业及相关服务业发展成熟的表现，在国际上，出现了大量定位更为专注的非银行的金融服务机构如VISA、MasterCard、西联国际汇款、速汇金国际汇款等巨头，这也是国内支付公司的发展方向，央行网银互联平台的出现给中国独立第三方支付企业的发展带来巨大推动，客观上也为机票代理、电信缴费、教育培训、保险基金等传统行业的支付清算业务电子化提供了便利。